最近，出現了不少“90后人均負債12萬”的報道。有的說是房貸，有的說是“提前消費”，更有不少文章聯系近兩年花唄和白條的火爆，驚呼90后是被透支消費“毀掉的一代”。
當然了，這一數據最后被證明是假的。但是，我們也需要正視一下不少年輕人過度提前消費的問題。比如很多剛參加工作的年輕人欠債過多、壓力過大，在校大學生為買手機陷入“校園貸”困局等等。
究其原因，除了年輕人閱歷淺、抵擋不住誘惑之外，還有很多金融服務機構急功近利的因素。
近些年，互聯網金融來勢兇猛，大大拓寬了傳統金融的服務半徑，很大程度上提高了金融服務質量和供給的效率。但是，不少互金服務機構為了迅速擴張，有意無意地放松了風險控制，在合規性方面也存在很大不足。這些機構更多地將重點放在跑馬圈地上面，而不是風險控制上面。
正是將擴張放在第一位的理念，導致市面上出現了很多“無門檻”或者“超低門檻”的借款產品，這樣的借款交易并不是真的在為用戶提供幫助，而只是以這種噱頭將用戶吸引進來，不負責任、不計后果地完成交易，然后用戶得到的，可能是無休止的麻煩，而平臺也為自己埋下隱患。
事實上，金融服務并不是一次簡單的產品交易，其背后必須有堅實可靠的風控，保證金融機構的錢放得出去且收得回來。比如每個人都可以買各式各樣的家電、衣服、食物等商品，但不是每個人都符合借款的資質，判斷這一資質是一個復雜的過程。
此外，金融服務是一個循序漸進的過程，比如剛參加工作的年輕人，一開始信用額度只有幾千塊，但隨著其事業進步，隨著其信用習慣的養成，其信用額度會不斷攀升。對于金融服務機構來說，這樣的用戶長期服務下來，也是一種價值提升。
所以說，好的金融服務和用戶之間，不是一次性的商品交易關系，而是相互促進、共同成長的陪伴關系。
榕樹平臺的用戶養成計劃
對于金融服務機構來說，用戶不僅需要吸引，也需要培養、養成。不管是信用卡、貸款，還是花唄、白條等，我們經常會提到“提額”“降息”等概念。也就是說，同一個用戶，在同一平臺使用同一產品，不同階段所獲得的額度和利率都是會發生變化的。
那么，優質的金融服務平臺都會有自己的用戶養成計劃，并按照計劃選擇用戶，培養其信用習慣，從而使得雙方共同促進，一起成長。
榕樹智慧金融服務平臺就是其中的典型案例。
榕樹在營銷獲客的過程中，并不急功近利，而是通過“風控前置”的辦法，從營銷端開始，就對用戶進行精選。
用戶在榕樹平臺注冊賬號后，平臺能夠基于用戶提交的基本信息資料進行資質預審評級，實現多維度、更加客觀地對進入榕樹的用戶給予信用預判，大大提高了優質用戶與平臺合作機構的觸達率和需求匹配率。也就是說，榕樹會主動選擇優質用戶，屏蔽掉資質不良的用戶。
此外，榕樹還為符合條件的用戶制定了“成長計劃”。
根據用戶填寫的個人資料以及完成各項認證后，榕樹平臺會為用戶進行初步信用審核。也就是說，用戶只需要完成各項驗證，仔細地填寫個人資料，就能夠擁有自己的信用評級。隨著個人行為記錄的良好表現，評級也會隨之增長。評級越高，用戶借款的成功率、借款額度會越高。相反，評級越低，用戶借款的成功率、額度也會相應下降，對應利息可能會提高。
通過嚴格的風控機制和信用評級規則，榕樹平臺能夠將風險控制在合理范圍，降低機構風險，同時，在最大程度上增強了用戶粘性。信用習慣良好的用戶，會獲得越來越大的助力，榕樹和入駐機構，則能夠獲得越來越多的價值，雙方真正成為了共同促進、共同成長的關系。
其實，整個金融服務行業的發展，本就需要銀行和金融服務機構不斷地教育、培養用戶，只有吸納更多的優質用戶，陪他們一起成長，金融服務行業才能夠不斷成長，進而發揮更大的價值。
